本報記者 郭建杭 北京報道

一攬子增量政策為企業(yè)發(fā)展提供全方位支持，其中對于無還本續(xù)貸政策的優(yōu)化措施惠及大量的企業(yè)及個體工商戶,。

“優(yōu)化無還本續(xù)貸政策,，幫助經(jīng)營主體緩解資金周轉困難。這項政策適用范圍不僅包括小微企業(yè),，而且還階段性地擴大到中型企業(yè),。”近日國新辦就加大助企幫扶力度有關情況舉行發(fā)布會,，國家金融監(jiān)督管理總局副局長叢林在會上表示,。

企業(yè)信貸服務專家陳大云告訴《中國經(jīng)營報》記者，無還本續(xù)貸政策解決了很多企業(yè)及個體工商戶的“倒貸”問題,，一些小微企業(yè)在金融機構中很難獲得中長期經(jīng)營性貸款,，辦理較多的稅貸、票貸,、擔?；鹳J款等，通常都是不超一年的短期流動性經(jīng)營貸款,，因此每年都面臨貸款到期后的還貸再貸的情況,，無還本續(xù)貸優(yōu)化政策針對性地解決了這一問題。

積極響應政策

9月24日,，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（以下簡稱“《通知》”）,，進一步優(yōu)化小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策，推動小微企業(yè)金融服務提質(zhì)增效,?！锻ㄖ分饕獌?nèi)容包括：將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主,、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期,。

記者了解到，在相關的優(yōu)化政策發(fā)布后,，多地金融監(jiān)管局積極推動部署安排相關工作,。浙江金融監(jiān)管局發(fā)布通知，要求及時摸排中小微企業(yè)續(xù)貸需求,，支持符合條件的貸款“應續(xù)盡續(xù)”,；麗水金融監(jiān)管分局發(fā)布通知，推動落實無還本續(xù)貸政策,，提高小微企業(yè)金融服務水平,；重慶金融監(jiān)管局現(xiàn)場指導轄內(nèi)大型法人銀行機構建立續(xù)貸綠色通道，督促銀行機構盡快出臺無還本續(xù)貸業(yè)務操作規(guī)程細則,，明晰準入和審查標準,，強化風險監(jiān)測和管理,，完善盡職免責辦法，推動續(xù)貸業(yè)務合規(guī),、高效開展,。要求提前1個月對接貸款到期客戶，對有續(xù)貸需求的前置調(diào)查和評審環(huán)節(jié),，提升續(xù)貸業(yè)務服務質(zhì)效,。

銀行業(yè)機構也積極落實該政策。10月11日,，青農(nóng)商行（002958.SZ）相關負責人指出：“我行正在根據(jù)《通知》要求修訂無還本續(xù)貸管理辦法,。在原有管理辦法的基礎上，一是取消小微企業(yè)續(xù)貸金額限制,，二是將中型企業(yè)貸款和農(nóng)戶經(jīng)營性貸款納入無還本續(xù)貸服務范圍,，三是明確中型企業(yè)續(xù)貸支持時間。行內(nèi)辦法制定后,，將會在官網(wǎng)主頁進行產(chǎn)品更新,。對存量貸款客戶，貸款到期前1個月主辦客戶經(jīng)理會主動聯(lián)系企業(yè),，了解續(xù)貸需求,。”

渝農(nóng)商行（601077.SH）方面表示,，按照新政及時調(diào)整續(xù)貸辦理條件,，并將適用對象進一步擴大到2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，符合條件的還可通過企業(yè)網(wǎng)銀或手機銀行線上辦理“自助續(xù)貸”,，同時分支機構主動對接存量貸款客戶,，加大續(xù)貸宣傳推廣力度。

對于小微企業(yè)的續(xù)貸問題,，早在2014年原銀監(jiān)會發(fā)布《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號）,，提出對流動資金周轉貸款到期仍有融資需求又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請,，銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審,。符合5項條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機構審核合格后可以辦理續(xù)貸,。

部分地區(qū)公布了無還本續(xù)貸貸款的規(guī)模,。麗水金融監(jiān)管分局公布的信息顯示，2014年以來,，麗水金融監(jiān)管分局原麗水銀監(jiān)分局加強監(jiān)管引領,，推動銀行機構貫徹落實原銀監(jiān)會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知。截至今年8月末，麗水全市中小微企業(yè)含個體工商戶,、小微企業(yè)主無還本續(xù)貸貸款余額381.79億元,，同比增長24.93%。中小微企業(yè)（含個體工商戶,、小微企業(yè)主）無還本續(xù)貸,，貸款余額戶數(shù)2.36萬戶,，同比增長16.57%,。

廈門金融監(jiān)管局公布的信息顯示,，在推動銀行簡化續(xù)貸辦理流程,，逐步提高續(xù)貸業(yè)務在小微企業(yè)貸款中的比重，助力企業(yè)融資無縫周轉,。截至2024年9月末,，其轄內(nèi)銀行無還本續(xù)貸余額超過1100億元，已為60戶中型企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務,，金額超20億元,。

降低企業(yè)“倒貸”成本

無還本續(xù)貸《通知》的發(fā)布將解決小微企業(yè)主的多項顧慮。

陳大云告訴記者：“此前很多貸款業(yè)務都是來自于銀行貸款到期后的‘倒貸’用戶,，企業(yè)主貸款到期后的‘倒貸’行為,，一方面影響資金安排，另一方面還會擔心向銀行償還本金后再貸,，銀行是否會斷貸,。部分企業(yè)主也曾考慮過到期直接展期，但這也存在銀行會下調(diào)企業(yè)風險評級的問題,，對于以后的企業(yè)貸款也會有影響,。”

“降低企業(yè)‘倒貸’成本是政策優(yōu)化后對企業(yè)最大的利好,。”陳大云認為,，小微企業(yè)的短期流動性經(jīng)營貸款期限通常在一年之內(nèi),，在到期后需要歸還本金后續(xù)貸,，但企業(yè)在貸款到期后因資金周轉等原因拿不出足額資金進行歸還本金,，只能通過民間融資“過橋墊資”,，或貸款中介進行借新還舊,。無還本續(xù)貸政策優(yōu)化后,，企業(yè)可以將貸款資金充分用于經(jīng)營活動,，避免“倒貸”增加成本,。

無還本續(xù)貸政策自2014年推出后,，部分銀行機構曾有顧慮,。首先,，無還本續(xù)貸在銀行內(nèi)部平衡業(yè)務、風險和合規(guī)的具體尺度不好把控,。從風險與合規(guī)的角度出發(fā),，對于無還本續(xù)貸業(yè)務的態(tài)度都較為慎重,。其次,，由于中小微企業(yè)本身缺乏一定財務管理能力的原因,，部分企業(yè)存在財務數(shù)據(jù)規(guī)范性較差,，生命周期較短,，到期還款是風險防控的重要手段,，謹慎對待將無還本續(xù)貸變成逃避債務的方式,。

近期也有專家指出進一步做好無還本續(xù)貸需要加強風險管理工作,，要防止貸款企業(yè)短貸長用，將續(xù)貸變成永續(xù)債，企業(yè)續(xù)貸雖然沒有次數(shù)限制，銀行依然要切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度,，加強對貸款企業(yè)實地調(diào)查回訪,，動態(tài)關注借款人的經(jīng)營管理,、財務及資金流向等狀況，及時做好風險評估和風險預警,。

瀏陽農(nóng)商行方面認為：“無論是從整體的政策動向調(diào)整出發(fā)點,，還是從中小微企業(yè)經(jīng)營難的角度出發(fā),，相關的政策規(guī)定其實還是為了緩解貸款企業(yè)的資金壓力，尤其是優(yōu)質(zhì)企業(yè),。因此對于正在經(jīng)營中的小微企業(yè)，維持良好的經(jīng)營狀況,、信用狀況,，負債適度的情況下,，可以應用好現(xiàn)有政策，維持企業(yè)的良性發(fā)展,，保證企業(yè)穩(wěn)定,?！?/p>

（編輯：朱紫云 審核：何莎莎 校對：顏京寧）