本報(bào)記者 郭建杭 北京報(bào)道

一攬子增量政策為企業(yè)發(fā)展提供全方位支持,，其中對(duì)于無(wú)還本續(xù)貸政策的優(yōu)化措施惠及大量的企業(yè)及個(gè)體工商戶,。

“優(yōu)化無(wú)還本續(xù)貸政策，幫助經(jīng)營(yíng)主體緩解資金周轉(zhuǎn)困難,。這項(xiàng)政策適用范圍不僅包括小微企業(yè)，而且還階段性地?cái)U(kuò)大到中型企業(yè),?！苯諊?guó)新辦就加大助企幫扶力度有關(guān)情況舉行發(fā)布會(huì)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)叢林在會(huì)上表示,。

企業(yè)信貸服務(wù)專家陳大云告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者,，無(wú)還本續(xù)貸政策解決了很多企業(yè)及個(gè)體工商戶的“倒貸”問(wèn)題，一些小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中很難獲得中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)性貸款,，辦理較多的稅貸,、票貸、擔(dān)?；鹳J款等,，通常都是不超一年的短期流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)貸款，因此每年都面臨貸款到期后的還貸再貸的情況,，無(wú)還本續(xù)貸優(yōu)化政策針對(duì)性地解決了這一問(wèn)題,。

積極響應(yīng)政策

9月24日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）,，進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸政策,，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)提質(zhì)增效?！锻ㄖ分饕獌?nèi)容包括：將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè),，明確小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款等均可以續(xù)期,。

記者了解到,，在相關(guān)的優(yōu)化政策發(fā)布后，多地金融監(jiān)管局積極推動(dòng)部署安排相關(guān)工作,。浙江金融監(jiān)管局發(fā)布通知,，要求及時(shí)摸排中小微企業(yè)續(xù)貸需求，支持符合條件的貸款“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”,；麗水金融監(jiān)管分局發(fā)布通知,，推動(dòng)落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸政策,，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平；重慶金融監(jiān)管局現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)轄內(nèi)大型法人銀行機(jī)構(gòu)建立續(xù)貸綠色通道,，督促銀行機(jī)構(gòu)盡快出臺(tái)無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程細(xì)則,，明晰準(zhǔn)入和審查標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理,，完善盡職免責(zé)辦法,，推動(dòng)續(xù)貸業(yè)務(wù)合規(guī)、高效開(kāi)展,。要求提前1個(gè)月對(duì)接貸款到期客戶,，對(duì)有續(xù)貸需求的前置調(diào)查和評(píng)審環(huán)節(jié)，提升續(xù)貸業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)效,。

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也積極落實(shí)該政策,。10月11日，青農(nóng)商行（002958.SZ）相關(guān)負(fù)責(zé)人指出：“我行正在根據(jù)《通知》要求修訂無(wú)還本續(xù)貸管理辦法,。在原有管理辦法的基礎(chǔ)上,，一是取消小微企業(yè)續(xù)貸金額限制，二是將中型企業(yè)貸款和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款納入無(wú)還本續(xù)貸服務(wù)范圍,，三是明確中型企業(yè)續(xù)貸支持時(shí)間,。行內(nèi)辦法制定后，將會(huì)在官網(wǎng)主頁(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新,。對(duì)存量貸款客戶,，貸款到期前1個(gè)月主辦客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)聯(lián)系企業(yè)，了解續(xù)貸需求,?！?/p>

渝農(nóng)商行（601077.SH）方面表示，按照新政及時(shí)調(diào)整續(xù)貸辦理?xiàng)l件,，并將適用對(duì)象進(jìn)一步擴(kuò)大到2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動(dòng)資金貸款,，符合條件的還可通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀或手機(jī)銀行線上辦理“自助續(xù)貸”，同時(shí)分支機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接存量貸款客戶,，加大續(xù)貸宣傳推廣力度,。

對(duì)于小微企業(yè)的續(xù)貸問(wèn)題，早在2014年原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號(hào)）,，提出對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期仍有融資需求又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè),，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審,。符合5項(xiàng)條件的小微企業(yè),，經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸。

部分地區(qū)公布了無(wú)還本續(xù)貸貸款的規(guī)模。麗水金融監(jiān)管分局公布的信息顯示,，2014年以來(lái),，麗水金融監(jiān)管分局原麗水銀監(jiān)分局加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)原銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知,。截至今年8月末,，麗水全市中小微企業(yè)含個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主無(wú)還本續(xù)貸貸款余額381.79億元,，同比增長(zhǎng)24.93%,。中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主）無(wú)還本續(xù)貸,，貸款余額戶數(shù)2.36萬(wàn)戶,，同比增長(zhǎng)16.57%。

廈門金融監(jiān)管局公布的信息顯示,，在推動(dòng)銀行簡(jiǎn)化續(xù)貸辦理流程,，逐步提高續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重,，助力企業(yè)融資無(wú)縫周轉(zhuǎn),。截至2024年9月末，其轄內(nèi)銀行無(wú)還本續(xù)貸余額超過(guò)1100億元,，已為60戶中型企業(yè)辦理無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù),，金額超20億元。

降低企業(yè)“倒貸”成本

無(wú)還本續(xù)貸《通知》的發(fā)布將解決小微企業(yè)主的多項(xiàng)顧慮,。

陳大云告訴記者：“此前很多貸款業(yè)務(wù)都是來(lái)自于銀行貸款到期后的‘倒貸’用戶,，企業(yè)主貸款到期后的‘倒貸’行為，一方面影響資金安排,，另一方面還會(huì)擔(dān)心向銀行償還本金后再貸,，銀行是否會(huì)斷貸。部分企業(yè)主也曾考慮過(guò)到期直接展期,，但這也存在銀行會(huì)下調(diào)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的問(wèn)題,，對(duì)于以后的企業(yè)貸款也會(huì)有影響?！?/p>

“降低企業(yè)‘倒貸’成本是政策優(yōu)化后對(duì)企業(yè)最大的利好,。”陳大云認(rèn)為,，小微企業(yè)的短期流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)貸款期限通常在一年之內(nèi),，在到期后需要?dú)w還本金后續(xù)貸，但企業(yè)在貸款到期后因資金周轉(zhuǎn)等原因拿不出足額資金進(jìn)行歸還本金,，只能通過(guò)民間融資“過(guò)橋墊資”,，或貸款中介進(jìn)行借新還舊。無(wú)還本續(xù)貸政策優(yōu)化后，企業(yè)可以將貸款資金充分用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng),，避免“倒貸”增加成本,。

無(wú)還本續(xù)貸政策自2014年推出后，部分銀行機(jī)構(gòu)曾有顧慮,。首先,，無(wú)還本續(xù)貸在銀行內(nèi)部平衡業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)的具體尺度不好把控,。從風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)的角度出發(fā),，對(duì)于無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的態(tài)度都較為慎重。其次,，由于中小微企業(yè)本身缺乏一定財(cái)務(wù)管理能力的原因,，部分企業(yè)存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)規(guī)范性較差，生命周期較短,，到期還款是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要手段,，謹(jǐn)慎對(duì)待將無(wú)還本續(xù)貸變成逃避債務(wù)的方式。

近期也有專家指出進(jìn)一步做好無(wú)還本續(xù)貸需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作,，要防止貸款企業(yè)短貸長(zhǎng)用,，將續(xù)貸變成永續(xù)債，企業(yè)續(xù)貸雖然沒(méi)有次數(shù)限制,，銀行依然要切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度,，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)實(shí)地調(diào)查回訪，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)管理,、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況,，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

瀏陽(yáng)農(nóng)商行方面認(rèn)為：“無(wú)論是從整體的政策動(dòng)向調(diào)整出發(fā)點(diǎn),，還是從中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)難的角度出發(fā),，相關(guān)的政策規(guī)定其實(shí)還是為了緩解貸款企業(yè)的資金壓力，尤其是優(yōu)質(zhì)企業(yè),。因此對(duì)于正在經(jīng)營(yíng)中的小微企業(yè),，維持良好的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況,，負(fù)債適度的情況下,，可以應(yīng)用好現(xiàn)有政策，維持企業(yè)的良性發(fā)展,，保證企業(yè)穩(wěn)定,。”

（編輯：朱紫云 審核：何莎莎 校對(duì)：顏京寧）