本報(bào)記者 王柯瑾 北京報(bào)道

金融科技正成為金融行業(yè)創(chuàng)新與競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn),，各家銀行在這場(chǎng)競(jìng)賽中已按下高質(zhì)量發(fā)展的“加速鍵”,。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到,，今年以來(lái),，各地金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用探索提速，除大行參與外,，中小銀行也表現(xiàn)出高度積極性,。

近日，四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作組面向社會(huì)公示新一批創(chuàng)新應(yīng)用,，應(yīng)用主要聚焦大數(shù)據(jù),、物聯(lián)網(wǎng),、人工智能等前沿技術(shù),，破解高原畜牧養(yǎng)殖,、中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)等場(chǎng)景中因信用信息不對(duì)稱(chēng)引起的金融支撐不足問(wèn)題，不斷創(chuàng)新數(shù)字化普惠信貸產(chǎn)品,，助力鄉(xiāng)村振興提速增效,。此外，今年2月,，深圳10個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用已進(jìn)入測(cè)試運(yùn)行階段,。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華分析認(rèn)為：“區(qū)域監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)加快科技金融發(fā)展，有助于金融機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè),、民營(yíng)企業(yè),、科創(chuàng)企業(yè)等領(lǐng)域支持；激發(fā)微觀主體活力,，促進(jìn)科技創(chuàng)新,，突破技術(shù)難題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),?！?/p>

聚焦小微及農(nóng)業(yè)企業(yè)融資痛點(diǎn)

黨的二十大報(bào)告明確提出，堅(jiān)持創(chuàng)新在我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心地位,。到2035年,，實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)，進(jìn)入創(chuàng)新型國(guó)家前列,。

加快實(shí)施金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，強(qiáng)化對(duì)金融科技創(chuàng)新的引領(lǐng)、護(hù)航和孵化作用,，可以為金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航,。

金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，又稱(chēng)“監(jiān)管沙箱”，旨在引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu),、科技公司,，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，探索運(yùn)用新興技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新,，著力提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

“監(jiān)管沙箱”是監(jiān)管者在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，構(gòu)建一個(gè)可依條件豁免相關(guān)監(jiān)管后果和法律責(zé)任的相對(duì)獨(dú)立的“安全空間”,，以鼓勵(lì)企業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù),、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新,，從而有效防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)性監(jiān)管機(jī)制。

“‘監(jiān)管沙箱’是適應(yīng)金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管創(chuàng)新,，本身包含了容錯(cuò)試錯(cuò)機(jī)制在里面,，是金融科技大發(fā)展背景下提升監(jiān)管靈活性、尋求對(duì)金融科技產(chǎn)品或業(yè)務(wù)實(shí)施數(shù)字化監(jiān)管的一種探索,。隨著‘監(jiān)管沙箱’機(jī)制的日漸成熟,，與金融科技創(chuàng)新的契合度會(huì)更高，將對(duì)銀行業(yè)金融科技創(chuàng)新發(fā)揮積極推動(dòng)作用,?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ奖硎尽?/p>

從近日人民銀行成都分行公布的四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用看,，主要為破解中小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖企業(yè)或個(gè)人融資痛點(diǎn),。

具體來(lái)看，一個(gè)項(xiàng)目為基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的普惠信貸服務(wù),，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)為成都農(nóng)商行,。該應(yīng)用綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能,、RPA等技術(shù),，融合應(yīng)用行內(nèi)外數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶(hù)主體信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型,，及時(shí)掌握中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，提升銀行普惠信貸風(fēng)控水平,，助力銀行為中小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)提供更加高效,、便捷的普惠信貸服務(wù)，紓解中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)融資難題,。

另一個(gè)項(xiàng)目為基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的畜牧業(yè)抵押貸款服務(wù),，該應(yīng)用由四川阿壩州農(nóng)村信用聯(lián)社負(fù)責(zé)系統(tǒng)研發(fā)及運(yùn)維,，并提供金融應(yīng)用場(chǎng)景。該應(yīng)用綜合運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、圖像識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)牦?；铙w抵押物的智能化管理和動(dòng)態(tài)化檢測(cè),，并基于多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建涵蓋貸前、貸中,、貸后全流程風(fēng)控模型,，輔助銀行更好評(píng)估牦牛活體抵押物價(jià)值及牦牛養(yǎng)殖企業(yè),、個(gè)人養(yǎng)殖戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，為其提供更為精準(zhǔn)、便捷的畜牧業(yè)抵押貸款服務(wù),，有效緩解高原牦牛養(yǎng)殖面臨的資金壓力,。

楊海平表示，“農(nóng)村地區(qū)地域廣闊,，人員居住相對(duì)分散,，農(nóng)村金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)更高。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的不確定性較大,，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控難度相對(duì)更大,。此外，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后,，數(shù)字鴻溝相對(duì)更為明顯,。”

楊海平表示,，“‘監(jiān)管沙箱’項(xiàng)目聚焦小微企業(yè),、農(nóng)村企業(yè)符合中央關(guān)于金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的安排部署，符合人民銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的導(dǎo)向,。人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025）》將公平普惠作為重要原則,，在打造數(shù)字綠色金融服務(wù)體系任務(wù)中，重點(diǎn)提到了金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用,?！?/p>

下一步，四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作組將在人民銀行總行的統(tǒng)籌指導(dǎo)下,，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu),、科技公司等市場(chǎng)主體把握好金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)等重點(diǎn)工作,，將技術(shù)應(yīng)用新,、服務(wù)公眾多、影響范圍廣的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用納入監(jiān)管,，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新成果更高質(zhì)量落地應(yīng)用并服務(wù)公眾,，助力金融服務(wù)降本增效。

今年以來(lái),，除了新公示的創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目外,，人民銀行深圳市中心支行消息顯示，2023年2月20日,，深圳新一批創(chuàng)新應(yīng)用在經(jīng)過(guò)輔導(dǎo)公示,、登記聲明后，正式進(jìn)入測(cè)試運(yùn)行階段,。據(jù)了解,，人民銀行深圳市中心支行已組織開(kāi)展測(cè)試“百行征信信用普惠服務(wù)”“基于人工智能技術(shù)的綠色信貸服務(wù)”等10個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用。

人民銀行深圳市中心支行表示,，下一步,，將持續(xù)深入實(shí)施金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，深化粵港澳大灣區(qū)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管合作,，不斷打磨出既滿(mǎn)足市場(chǎng)需求又符合監(jiān)管要求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù),，構(gòu)建深圳守正創(chuàng)新、安全可控,、普惠民生,、開(kāi)放共贏的金融科技新生態(tài)。

中小銀行加大投入積極參與

上述四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用的申請(qǐng)機(jī)構(gòu)為農(nóng)商行和農(nóng)村信用聯(lián)社,，此前,，多家城商行也積極參與其中。

2019年12月,，人民銀行支持北京在全國(guó)率先啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn),，2020年4月擴(kuò)大試點(diǎn)范圍至上海市、重慶市,、深圳市,、河北雄安新區(qū)、杭州市,、蘇州市等六市（區(qū)）,。從試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目申報(bào)主體看，中小銀行已經(jīng)成為金融科技“監(jiān)管沙箱”試點(diǎn)的重要參與主體,，中小銀行充分發(fā)揮本地優(yōu)勢(shì),，著力破解小微企業(yè)融資,、涉農(nóng)金融服務(wù)方面的難題。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟調(diào)查顯示,，金融科技的突飛猛進(jìn)也加速了監(jiān)管創(chuàng)新，“監(jiān)管沙箱”是其重要代表,?！氨O(jiān)管沙箱”通過(guò)提供一個(gè)“縮小版”的真實(shí)市場(chǎng)和包容審慎的監(jiān)管環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)提供了可以測(cè)試其創(chuàng)新性產(chǎn)品,、服務(wù),、商業(yè)模式和機(jī)制的彈性監(jiān)管空間。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示,，九成以上受訪銀行認(rèn)為“監(jiān)管沙箱”試點(diǎn)對(duì)中小銀行參與金融科技創(chuàng)新實(shí)踐,、隔離和降低創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)具有重要的影響，其中55.36%的受訪銀行表示“監(jiān)管沙箱”試點(diǎn)的影響“非常重要”,，37.50%的受訪銀行表示這一影響“重要”,。

3月16日，在中國(guó)金融科技生態(tài)建設(shè)與發(fā)展論壇（廈門(mén)）上,，北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟常務(wù)副理事長(zhǎng)潘潤(rùn)紅在致辭中表示,，當(dāng)前我國(guó)金融科技在推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中取得了諸多成效：金融科技繁榮發(fā)展的局面初步形成，通過(guò)“監(jiān)管沙箱”,、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程,、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)等舉措，促進(jìn)了金融產(chǎn)業(yè)公平,、合規(guī),、可持續(xù)發(fā)展等。

零壹智庫(kù)特約研究員于百程表示,，“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)目的是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，推動(dòng)科技在金融中的應(yīng)用，提升金融業(yè)務(wù)效率,。試點(diǎn)在區(qū)域上不斷擴(kuò)容,，在領(lǐng)域上不斷拓展，在應(yīng)用上不斷成熟,。這些領(lǐng)域要么是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的難點(diǎn),，要么是未來(lái)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的方向，體現(xiàn)了金融科技在賦能金融業(yè)務(wù)上的價(jià)值,?！?/p>

“近年來(lái)，各地監(jiān)管部門(mén)也在積極出臺(tái)科技金融發(fā)展扶持政策,，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品和服務(wù),，提升金融對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)的支持能力,。銀行部門(mén)也在積極推動(dòng)金融科技發(fā)展,，尤其是中型銀行投入持續(xù)在增加?！敝苊A表示,，“對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，需要加大數(shù)字化技術(shù)方面的投入,，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)等,，提升金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用探索能力?！?/p>

此外,，在創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目測(cè)試運(yùn)行甚至落地投產(chǎn)后，商業(yè)銀行還要根據(jù)金融科技產(chǎn)品的屬性,，做好持續(xù)管理工作,。“持續(xù)關(guān)注‘出箱’投產(chǎn)產(chǎn)品的運(yùn)行情況,，關(guān)注其技術(shù)表現(xiàn)和市場(chǎng)反應(yīng),，特別是消費(fèi)者投訴相關(guān)信息，關(guān)注相關(guān)監(jiān)管規(guī)則的變動(dòng),。并且對(duì)項(xiàng)目持續(xù)開(kāi)展階段性評(píng)估,，以決定其是否繼續(xù)運(yùn)營(yíng)以及如何修改完善等?！睏詈Ｆ奖硎?。