本報記者 王柯瑾 北京報道

金融科技正成為金融行業(yè)創(chuàng)新與競爭的制高點,，各家銀行在這場競賽中已按下高質量發(fā)展的“加速鍵”。

《中國經營報》記者注意到,，今年以來,，各地金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用探索提速，除大行參與外,，中小銀行也表現出高度積極性。

近日,，四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實施工作組面向社會公示新一批創(chuàng)新應用,，應用主要聚焦大數據、物聯(lián)網、人工智能等前沿技術,，破解高原畜牧養(yǎng)殖,、中小微企業(yè)經營等場景中因信用信息不對稱引起的金融支撐不足問題,，不斷創(chuàng)新數字化普惠信貸產品，助力鄉(xiāng)村振興提速增效,。此外,，今年2月，深圳10個金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用已進入測試運行階段,。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析認為：“區(qū)域監(jiān)管部門引導加快科技金融發(fā)展,，有助于金融機構加大小微企業(yè)、民營企業(yè),、科創(chuàng)企業(yè)等領域支持,；激發(fā)微觀主體活力，促進科技創(chuàng)新,，突破技術難題,，促進產業(yè)轉型升級?！?/p>

聚焦小微及農業(yè)企業(yè)融資痛點

黨的二十大報告明確提出，堅持創(chuàng)新在我國現代化建設全局中的核心地位,。到2035年,，實現高水平科技自立自強，進入創(chuàng)新型國家前列,。

加快實施金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，強化對金融科技創(chuàng)新的引領、護航和孵化作用,，可以為金融賦能實體經濟高質量發(fā)展保駕護航,。

金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，又稱“監(jiān)管沙箱”,，旨在引導持牌金融機構,、科技公司，在依法合規(guī),、風險可控的前提下,，探索運用新興技術驅動金融創(chuàng)新，著力提高金融服務實體經濟的能力,。

“監(jiān)管沙箱”是監(jiān)管者在控制風險的前提下,，構建一個可依條件豁免相關監(jiān)管后果和法律責任的相對獨立的“安全空間”，以鼓勵企業(yè)的產品,、服務,、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新，從而有效防范金融創(chuàng)新風險的實驗性監(jiān)管機制,。

“‘監(jiān)管沙箱’是適應金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管創(chuàng)新,，本身包含了容錯試錯機制在里面,，是金融科技大發(fā)展背景下提升監(jiān)管靈活性、尋求對金融科技產品或業(yè)務實施數字化監(jiān)管的一種探索,。隨著‘監(jiān)管沙箱’機制的日漸成熟,，與金融科技創(chuàng)新的契合度會更高，將對銀行業(yè)金融科技創(chuàng)新發(fā)揮積極推動作用,?！敝醒胴斀洿髮W證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發(fā)展部總經理楊海平表示,。

從近日人民銀行成都分行公布的四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用看,，主要為破解中小微企業(yè)主和個體工商戶以及農業(yè)養(yǎng)殖企業(yè)或個人融資痛點。

具體來看,，一個項目為基于大數據技術的普惠信貸服務,，申請機構為成都農商行。該應用綜合運用大數據,、人工智能,、RPA等技術，融合應用行內外數據,，構建客戶主體信用評估和風險預警模型,，及時掌握中小微企業(yè)及個體工商戶生產經營情況，提升銀行普惠信貸風控水平,，助力銀行為中小微企業(yè)主和個體工商戶提供更加高效,、便捷的普惠信貸服務，紓解中小微企業(yè)和個體工商戶融資難題,。

另一個項目為基于物聯(lián)網技術的畜牧業(yè)抵押貸款服務,，該應用由四川阿壩州農村信用聯(lián)社負責系統(tǒng)研發(fā)及運維，并提供金融應用場景,。該應用綜合運用物聯(lián)網,、大數據、圖像識別等技術,，實現對牦?；铙w抵押物的智能化管理和動態(tài)化檢測，并基于多維度數據構建涵蓋貸前,、貸中,、貸后全流程風控模型，輔助銀行更好評估牦?；铙w抵押物價值及牦牛養(yǎng)殖企業(yè),、個人養(yǎng)殖戶的經營風險，為其提供更為精準,、便捷的畜牧業(yè)抵押貸款服務,，有效緩解高原牦牛養(yǎng)殖面臨的資金壓力,。

楊海平表示，“農村地區(qū)地域廣闊,，人員居住相對分散,，農村金融服務運營成本相對更高。農業(yè)經營的不確定性較大,，農村金融風險管控難度相對更大,。此外，農村基礎設施相對落后,，數字鴻溝相對更為明顯,。”

楊海平表示,，“‘監(jiān)管沙箱’項目聚焦小微企業(yè),、農村企業(yè)符合中央關于金融供給側結構性改革的安排部署，符合人民銀行發(fā)展數字普惠金融的導向,。人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025）》將公平普惠作為重要原則,，在打造數字綠色金融服務體系任務中，重點提到了金融科技在農村金融服務領域的應用,?！?/p>

下一步，四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實施工作組將在人民銀行總行的統(tǒng)籌指導下,，積極引導金融機構、科技公司等市場主體把握好金融數字化轉型,、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興,、金融數據綜合應用試點等重點工作，將技術應用新,、服務公眾多,、影響范圍廣的金融科技創(chuàng)新應用納入監(jiān)管，推動技術創(chuàng)新成果更高質量落地應用并服務公眾,，助力金融服務降本增效,。

今年以來，除了新公示的創(chuàng)新應用項目外,，人民銀行深圳市中心支行消息顯示,，2023年2月20日，深圳新一批創(chuàng)新應用在經過輔導公示,、登記聲明后,，正式進入測試運行階段。據了解,，人民銀行深圳市中心支行已組織開展測試“百行征信信用普惠服務”“基于人工智能技術的綠色信貸服務”等10個創(chuàng)新應用,。

人民銀行深圳市中心支行表示,，下一步，將持續(xù)深入實施金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，深化粵港澳大灣區(qū)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管合作,，不斷打磨出既滿足市場需求又符合監(jiān)管要求的優(yōu)質產品服務，構建深圳守正創(chuàng)新,、安全可控,、普惠民生、開放共贏的金融科技新生態(tài),。

中小銀行加大投入積極參與

上述四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用的申請機構為農商行和農村信用聯(lián)社,，此前，多家城商行也積極參與其中,。

2019年12月,，人民銀行支持北京在全國率先啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，2020年4月擴大試點范圍至上海市,、重慶市,、深圳市、河北雄安新區(qū),、杭州市,、蘇州市等六市（區(qū)）。從試點應用項目申報主體看,，中小銀行已經成為金融科技“監(jiān)管沙箱”試點的重要參與主體,，中小銀行充分發(fā)揮本地優(yōu)勢，著力破解小微企業(yè)融資,、涉農金融服務方面的難題,。

中小銀行互聯(lián)網金融聯(lián)盟調查顯示，金融科技的突飛猛進也加速了監(jiān)管創(chuàng)新,，“監(jiān)管沙箱”是其重要代表,。“監(jiān)管沙箱”通過提供一個“縮小版”的真實市場和包容審慎的監(jiān)管環(huán)境,，為金融機構提供了可以測試其創(chuàng)新性產品,、服務、商業(yè)模式和機制的彈性監(jiān)管空間,。問卷調查結果顯示,，九成以上受訪銀行認為“監(jiān)管沙箱”試點對中小銀行參與金融科技創(chuàng)新實踐、隔離和降低創(chuàng)新風險具有重要的影響,，其中55.36%的受訪銀行表示“監(jiān)管沙箱”試點的影響“非常重要”,，37.50%的受訪銀行表示這一影響“重要”。

3月16日,，在中國金融科技生態(tài)建設與發(fā)展論壇（廈門）上,，北京金融科技產業(yè)聯(lián)盟常務副理事長潘潤紅在致辭中表示,，當前我國金融科技在推動金融業(yè)高質量發(fā)展中取得了諸多成效：金融科技繁榮發(fā)展的局面初步形成，通過“監(jiān)管沙箱”,、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程,、金融數據綜合應用試點等舉措，促進了金融產業(yè)公平,、合規(guī),、可持續(xù)發(fā)展等。

零壹智庫特約研究員于百程表示,，“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點目的是在風險可控的前提下,，推動科技在金融中的應用，提升金融業(yè)務效率,。試點在區(qū)域上不斷擴容,，在領域上不斷拓展，在應用上不斷成熟,。這些領域要么是金融服務實體經濟中的難點,，要么是未來經濟可持續(xù)發(fā)展的方向，體現了金融科技在賦能金融業(yè)務上的價值,?！?/p>

“近年來，各地監(jiān)管部門也在積極出臺科技金融發(fā)展扶持政策,，引導金融機構創(chuàng)新科技金融產品和服務,，提升金融對小微企業(yè)、民營企業(yè),、科創(chuàng)企業(yè)的支持能力,。銀行部門也在積極推動金融科技發(fā)展，尤其是中型銀行投入持續(xù)在增加,。”周茂華表示,，“對中小銀行來說,，需要加大數字化技術方面的投入，加強人才隊伍建設等,，提升金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用探索能力,。”

此外,，在創(chuàng)新應用項目測試運行甚至落地投產后,，商業(yè)銀行還要根據金融科技產品的屬性，做好持續(xù)管理工作,?！俺掷m(xù)關注‘出箱’投產產品的運行情況,，關注其技術表現和市場反應，特別是消費者投訴相關信息,，關注相關監(jiān)管規(guī)則的變動,。并且對項目持續(xù)開展階段性評估，以決定其是否繼續(xù)運營以及如何修改完善等,?！睏詈Ｆ奖硎尽?/p>