本報記者 王柯瑾 北京報道

金融科技正成為金融行業(yè)創(chuàng)新與競爭的制高點，各家銀行在這場競賽中已按下高質(zhì)量發(fā)展的“加速鍵”,。

《中國經(jīng)營報》記者注意到,，今年以來，各地金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用探索提速,，除大行參與外,，中小銀行也表現(xiàn)出高度積極性。

近日,，四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實施工作組面向社會公示新一批創(chuàng)新應(yīng)用,，應(yīng)用主要聚焦大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng),、人工智能等前沿技術(shù),，破解高原畜牧養(yǎng)殖,、中小微企業(yè)經(jīng)營等場景中因信用信息不對稱引起的金融支撐不足問題，不斷創(chuàng)新數(shù)字化普惠信貸產(chǎn)品,，助力鄉(xiāng)村振興提速增效,。此外，今年2月,，深圳10個金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用已進入測試運行階段,。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析認為：“區(qū)域監(jiān)管部門引導加快科技金融發(fā)展，有助于金融機構(gòu)加大小微企業(yè),、民營企業(yè),、科創(chuàng)企業(yè)等領(lǐng)域支持；激發(fā)微觀主體活力,，促進科技創(chuàng)新,，突破技術(shù)難題，促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級,?！?/p>

聚焦小微及農(nóng)業(yè)企業(yè)融資痛點

黨的二十大報告明確提出，堅持創(chuàng)新在我國現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心地位,。到2035年,，實現(xiàn)高水平科技自立自強，進入創(chuàng)新型國家前列,。

加快實施金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，強化對金融科技創(chuàng)新的引領(lǐng),、護航和孵化作用，可以為金融賦能實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展保駕護航,。

金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，又稱“監(jiān)管沙箱”，旨在引導持牌金融機構(gòu),、科技公司,，在依法合規(guī)、風險可控的前提下,，探索運用新興技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新,，著力提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力,。

“監(jiān)管沙箱”是監(jiān)管者在控制風險的前提下,，構(gòu)建一個可依條件豁免相關(guān)監(jiān)管后果和法律責任的相對獨立的“安全空間”，以鼓勵企業(yè)的產(chǎn)品,、服務(wù),、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新，從而有效防范金融創(chuàng)新風險的實驗性監(jiān)管機制,。

“‘監(jiān)管沙箱’是適應(yīng)金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管創(chuàng)新,，本身包含了容錯試錯機制在里面，是金融科技大發(fā)展背景下提升監(jiān)管靈活性,、尋求對金融科技產(chǎn)品或業(yè)務(wù)實施數(shù)字化監(jiān)管的一種探索,。隨著‘監(jiān)管沙箱’機制的日漸成熟，與金融科技創(chuàng)新的契合度會更高,，將對銀行業(yè)金融科技創(chuàng)新發(fā)揮積極推動作用,。”中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員,、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示,。

從近日人民銀行成都分行公布的四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用看，主要為破解中小微企業(yè)主和個體工商戶以及農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖企業(yè)或個人融資痛點,。

具體來看,，一個項目為基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的普惠信貸服務(wù)，申請機構(gòu)為成都農(nóng)商行,。該應(yīng)用綜合運用大數(shù)據(jù),、人工智能、RPA等技術(shù),，融合應(yīng)用行內(nèi)外數(shù)據(jù),，構(gòu)建客戶主體信用評估和風險預警模型，及時掌握中小微企業(yè)及個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營情況,，提升銀行普惠信貸風控水平,，助力銀行為中小微企業(yè)主和個體工商戶提供更加高效,、便捷的普惠信貸服務(wù)，紓解中小微企業(yè)和個體工商戶融資難題,。

另一個項目為基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的畜牧業(yè)抵押貸款服務(wù),，該應(yīng)用由四川阿壩州農(nóng)村信用聯(lián)社負責系統(tǒng)研發(fā)及運維，并提供金融應(yīng)用場景,。該應(yīng)用綜合運用物聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)、圖像識別等技術(shù),，實現(xiàn)對牦?；铙w抵押物的智能化管理和動態(tài)化檢測，并基于多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建涵蓋貸前,、貸中,、貸后全流程風控模型，輔助銀行更好評估牦?；铙w抵押物價值及牦牛養(yǎng)殖企業(yè),、個人養(yǎng)殖戶的經(jīng)營風險，為其提供更為精準,、便捷的畜牧業(yè)抵押貸款服務(wù),，有效緩解高原牦牛養(yǎng)殖面臨的資金壓力。

楊海平表示,，“農(nóng)村地區(qū)地域廣闊,，人員居住相對分散，農(nóng)村金融服務(wù)運營成本相對更高,。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的不確定性較大,，農(nóng)村金融風險管控難度相對更大。此外,，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施相對落后,，數(shù)字鴻溝相對更為明顯?！?/p>

楊海平表示,，“‘監(jiān)管沙箱’項目聚焦小微企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)符合中央關(guān)于金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的安排部署,，符合人民銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的導向,。人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025）》將公平普惠作為重要原則，在打造數(shù)字綠色金融服務(wù)體系任務(wù)中,，重點提到了金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用,。”

下一步,，四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實施工作組將在人民銀行總行的統(tǒng)籌指導下,，積極引導金融機構(gòu),、科技公司等市場主體把握好金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興,、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點等重點工作,，將技術(shù)應(yīng)用新、服務(wù)公眾多,、影響范圍廣的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用納入監(jiān)管,，推動技術(shù)創(chuàng)新成果更高質(zhì)量落地應(yīng)用并服務(wù)公眾，助力金融服務(wù)降本增效,。

今年以來,，除了新公示的創(chuàng)新應(yīng)用項目外，人民銀行深圳市中心支行消息顯示,，2023年2月20日,，深圳新一批創(chuàng)新應(yīng)用在經(jīng)過輔導公示、登記聲明后,，正式進入測試運行階段,。據(jù)了解,，人民銀行深圳市中心支行已組織開展測試“百行征信信用普惠服務(wù)”“基于人工智能技術(shù)的綠色信貸服務(wù)”等10個創(chuàng)新應(yīng)用,。

人民銀行深圳市中心支行表示，下一步,，將持續(xù)深入實施金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，深化粵港澳大灣區(qū)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管合作，不斷打磨出既滿足市場需求又符合監(jiān)管要求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù),，構(gòu)建深圳守正創(chuàng)新,、安全可控、普惠民生,、開放共贏的金融科技新生態(tài),。

中小銀行加大投入積極參與

上述四川省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用的申請機構(gòu)為農(nóng)商行和農(nóng)村信用聯(lián)社，此前,，多家城商行也積極參與其中,。

2019年12月，人民銀行支持北京在全國率先啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點,，2020年4月擴大試點范圍至上海市,、重慶市、深圳市,、河北雄安新區(qū),、杭州市、蘇州市等六市（區(qū)）,。從試點應(yīng)用項目申報主體看,，中小銀行已經(jīng)成為金融科技“監(jiān)管沙箱”試點的重要參與主體,，中小銀行充分發(fā)揮本地優(yōu)勢，著力破解小微企業(yè)融資,、涉農(nóng)金融服務(wù)方面的難題,。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟調(diào)查顯示，金融科技的突飛猛進也加速了監(jiān)管創(chuàng)新,，“監(jiān)管沙箱”是其重要代表,。“監(jiān)管沙箱”通過提供一個“縮小版”的真實市場和包容審慎的監(jiān)管環(huán)境,，為金融機構(gòu)提供了可以測試其創(chuàng)新性產(chǎn)品,、服務(wù)、商業(yè)模式和機制的彈性監(jiān)管空間,。問卷調(diào)查結(jié)果顯示,，九成以上受訪銀行認為“監(jiān)管沙箱”試點對中小銀行參與金融科技創(chuàng)新實踐、隔離和降低創(chuàng)新風險具有重要的影響,，其中55.36%的受訪銀行表示“監(jiān)管沙箱”試點的影響“非常重要”,，37.50%的受訪銀行表示這一影響“重要”。

3月16日,，在中國金融科技生態(tài)建設(shè)與發(fā)展論壇（廈門）上,，北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟常務(wù)副理事長潘潤紅在致辭中表示，當前我國金融科技在推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中取得了諸多成效：金融科技繁榮發(fā)展的局面初步形成,，通過“監(jiān)管沙箱”,、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點等舉措,，促進了金融產(chǎn)業(yè)公平,、合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展等,。

零壹智庫特約研究員于百程表示,，“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點目的是在風險可控的前提下，推動科技在金融中的應(yīng)用,，提升金融業(yè)務(wù)效率,。試點在區(qū)域上不斷擴容，在領(lǐng)域上不斷拓展,，在應(yīng)用上不斷成熟,。這些領(lǐng)域要么是金融服務(wù)實體經(jīng)濟中的難點，要么是未來經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的方向,，體現(xiàn)了金融科技在賦能金融業(yè)務(wù)上的價值,。”

“近年來,，各地監(jiān)管部門也在積極出臺科技金融發(fā)展扶持政策,，引導金融機構(gòu)創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品和服務(wù),，提升金融對小微企業(yè)、民營企業(yè),、科創(chuàng)企業(yè)的支持能力,。銀行部門也在積極推動金融科技發(fā)展，尤其是中型銀行投入持續(xù)在增加,?！敝苊A表示，“對中小銀行來說,，需要加大數(shù)字化技術(shù)方面的投入,，加強人才隊伍建設(shè)等，提升金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用探索能力,?！?/p>

此外，在創(chuàng)新應(yīng)用項目測試運行甚至落地投產(chǎn)后,，商業(yè)銀行還要根據(jù)金融科技產(chǎn)品的屬性,，做好持續(xù)管理工作?！俺掷m(xù)關(guān)注‘出箱’投產(chǎn)產(chǎn)品的運行情況,，關(guān)注其技術(shù)表現(xiàn)和市場反應(yīng)，特別是消費者投訴相關(guān)信息,，關(guān)注相關(guān)監(jiān)管規(guī)則的變動,。并且對項目持續(xù)開展階段性評估,，以決定其是否繼續(xù)運營以及如何修改完善等,。”楊海平表示,。